Idag publicerar SBAB rapporten Unga & Bolån, som baseras på en omfattande analys av både amorteringskraven och betydelsen av bankernas kalkylräntor. Rapporten visar att unga vuxnas möjligheter att låna till en första bostad har påverkats betydligt av införandet av amorteringskraven. I Stockholmsområdet är det 10 procent av alla i åldern 25–29 år som stängs ute och i Göteborgsområdet 5 procent.

– Vår analys visar tydligt att unga vuxnas möjligheter att låna till en första bostad har påverkats betydligt mer negativt av amorteringskraven än den bild Finansinspektionen ger. Detta måste rimligtvis vägas in en samlad politisk bedömning av amorteringskraven. Inte minst sett även till att det ursprungliga motivet till dem inte håller, de har vidare samhällsekonomiska kostnader och en tveksam fördelningsprofil, säger Robert Boije, chefsekonom SBAB.

Höga kalkylräntor stänger ute 21 000 unga från bostadsmarknaden
Utöver amorteringskraven har kalkylräntorna stor betydelse för unga vuxnas möjligheter att komma in på bostadsmarknaden. Kalkylräntor är det verktyg som används av bankerna för att noga pröva kundernas återbetalningsförmåga vid ett högre ränteläge än det som gäller vid kreditansökan. Bankernas kalkylräntor ligger idag mellan 6 och 8 procent med ett snitt på omkring 7 procent. SBAB:s rapport analyserar vilket utrymme som finns att sänka kalkylräntorna och hur många fler unga som skulle kunna låna till en första bostad om kalkylräntorna låg på en lägre nivå. Resultaten visar att en sänkning av kalkylräntan från 7 till 5 procent skulle ge ytterligare 21 000 unga vuxna i Sveriges tre storstadsområden möjlighet att köpa en genomsnittlig etta.

– Eftersom det visar sig att kalkylräntorna utgör en betydande restriktion för kreditgivning till unga vuxna och dessutom räntorna sjunkit trendmässigt över tid är det relevant att bedöma om de kan och bör sänkas. Vi menar att det finns visst utrymme för bankerna att åtminstone under en period sänka kalkylräntan. Nivån kan sedan ses över om det visar sig att räntetrenden vänder uppåt, säger Robert Boije.

Unga vuxna flyttar hemifrån allt senare
I rapporten undersöker SBAB unga vuxnas boendesituation, vid vilken ålder de flyttar hemifrån och hur detta har ändrats över tid. Det visar sig att det påbörjades ett tydligt trendbrott i flyttbeteendet i Sverige för omkring åtta år sedan. Av de som flyttar under ett år började andelen personer i åldrarna 20–24 år minska samtidigt som andelen i åldrarna 25–34 år började öka. Det finns ett antal potentiella förklaringar till den förändringen, exempelvis ändrade preferenser, högre bostadspriser, förskjutning av inkomster till senare i livet, och svårare att få tillgång till hyreskontrakt. Det kan också vara så att unga vuxnas möjligheter att få ett bolån och köpa en egen bostad stegvis försämrats från omkring denna tidpunkt.

– Exakt vad som kan och bör göras för att förbättra situationen för unga beror på vilken vikt som läggs vid olika faktorer och kräver också överväganden av regering och berörda myndigheter, samt riksdagen. Även bankerna har en roll i detta. I rapporten bidrar vi med några förslag och rekommendationer riktade till både regering/riksdag, ansvariga myndigheter och bankerna, säger Robert Boije.

Rapporten, som är skriven av SBAB:s chefsekonom Robert Boije och analytiker Sten Hansen, ingår i SBAB:s publikationsserie Hållbar bostadsmarknad – Insiktsrapporter.

The post Amorteringskraven stoppar bostadsköp för 23 000 unga vuxna i Stockholm och Göteborg appeared first on Byggkontakt.

Under december månad visar statistiken från Comboloans medlemmar att de bästa förhandlarna fortsätter att pressa ner räntan. Bland Comboloans genomsnittsförhandlare verkar det dock vara lite trögare och för andra månaden i rad stiger räntan för medelförhandlaren. Grafen nedan visar att trenden för de 20% starkaste förhandlarna och genomsnittsförhandlarna går åt olika håll.

– Trenden med ett nedåt tryck för de bästa prutarna fortsätter, men den trenden går i motsatt riktning när det kommer till genomsnittsförhandlaren. Det är väldigt ovanligt att dessa trender pekar åt olika håll i bolånebarometern, oftast rör sig kurvorna på liknande sätt. Skillnaden indikerar att bankerna inte är lika förhandlingsbenägna för kunder med högre belåningsgrad, men att man fortsatt är villiga att ge kunder med låg belåningsgrad stora rabatter, säger Fredrik Giers VD på Comboloan.

– Det är kul att se att Skandiabanken är med och utmanar om förstaplatsen, framförallt är det bra för bolånekunderna om flera banker slåss om förstaplatsen, säger Fredrik Giers.

85% av Comboloans medlemmar valde rörliga bolån under december.

Bolånebarometern visar att 84% av Comboloans medlemmar fick rabatt genom att förhandla med banken.

Se december månads bolånebarometer här!

The post BOLÅNEBAROMETERN: Bästa förhandlarna av bolån i December 2020 fick 1,13% appeared first on Byggkontakt.

Majoriteten av alla nya bolånetagare fortsätter att välja kortast möjlig bindningstid

76 procent av SBAB:s nya bolånekunder valde kortast möjlig bindningstid på sina bolån under oktober.

Övriga bindningstider i oktober

I oktober (september inom parentes) valde 4 (5) procent ettårig bindningstid och 3 (4) procent tvåårig bindningstid. 11 (5) procent av de som tecknade nya bolån valde treårig bindningstid. I oktober valde 5 (7) procent av SBAB:s nya bolånetagare att binda bolånet på fem år.

– Jämfört med genomsnittet för hela förra året är det fler som väljer rörlig ränta. Den ökning som noteras mellan september och oktober på treårig bindningstid kan förmodligen kopplas till SBAB:s räntesänkning på bolån med tre års bindningstid, säger Claudia Wörmann, boendeekonom på SBAB.

8 procent av de som tecknade nya bostadslån för köp av en bostadsrätt valde bindningstid på 3 år. Motsvarande siffra var 14 procent för de som köpte en villa.

– Jag vill inte dra för långtgående slutsatser utifrån en enskild månad, men jag konstaterar att fler villaköpare än bostadsrättsköpare valde tre års bindningstid. Förutom låg ränta på denna bindningstid, så påverkas förmodligen valet av hur länge man tror att man ska bo i sin bostad. Den genomsnittliga innehavstiden för villor ligger runt 30 år eller drygt tre gånger den för bostadsrätter, säger Claudia Wörmann.

Nyutlåning till privatkunder, procentuell fördelning på bindningstider

Procenttalen har avrundats och summerar därför inte alltid till 100. Statistiken för senaste månaden är preliminär.

Bild: Claudia Wörmann

The post Ökning av treårig bindningstid appeared first on Byggkontakt.

Bluestep Bank lanserar nu Bluestep-rapporten 2020: Svenskarna om jobbet, boendet och pengarna som bygger på en undersökning genomförd av Kantar Sifo. Undersökningen visar bland annat hur svenskarnas jobbsituation och privatekonomi påverkats sedan coronapandemin bröt ut. Bland respondenterna uppger så många som 17 procent att deras inkomst påverkats negativt som följd av förändringar i anställning under coronakrisen. Och den vanligaste anledningen till detta är att man blivit permitterad.

Enligt färska siffror från Finansinspektionen har 170 000 bolånetagare pausat sina amorteringar1, vilket indikerar på ett utbrett behov hos hushåll att sänka sina utgifter. Och samtidigt visar Bluestep-rapporten 2020 på en ökad ekonomisk oro. Bland dem vars inkomst har påverkats negativt svarar nämligen 37 procent att de nu oroar sig över möjligheterna att få bolån. Hur stor oron är skiljer sig dock mellan könen. Hela 46 procent av kvinnorna uppger att de känner oro. Motsvarande siffra bland männen är 31 procent.

– Under våren blev många svenskar permitterade eller varslade om uppsägning vilket vår rapport visar har bidragit till att många nu är oroade över möjligheterna att få bolån. På Bluestep Bank har vi sedan starten jobbat flexibelt, vi tar därför alltid hänsyn till varje persons unika situation och arbetar för att hitta individuella lösningar för våra kunder. Kanske är detta viktigare än någonsin just nu när arbetsförhållanden förändrats för en stor del. För att lyckas med detta krävs en modern syn på riskbedömning, säger Tomas Netz, Bolånechef på Bluestep Bank.

Unga värst drabbade
Hur hårt ekonomiskt svenskarna har drabbats av krisen skiljer sig mellan generationerna. Unga i åldrarna 18–29 år är de som har drabbats värst. Hela 36 procent i åldersgruppen uppger nämligen att deras inkomst försämrats på grund av förändringar i anställningen. Och en av de vanligaste orsakerna är att de har blivit arbetslösa. De i åldrarna 30–49 år är dock inte lika hårt drabbade, där är motsvarande siffra endast 16 procent.

Om undersökningen
Bluestep-rapporten 2020: Svenskarna om jobbet, boendet och pengarna är gjord av Bluestep Bank, undersökningen är genomförd av Kantar Sifo i juni 2020 och är riksrepresentativ och statistiskt säkerställd på länsnivå. Totalt har 2 515 personer i Sverige mellan 18–79 år deltagit i undersökningen.​

The post Bluestep Bank: Närmre en halv miljon svenskar känner ökad bolonåeoro under pandemin appeared first on Byggkontakt.

SBAB sänkte senast kalkylräntan i november 2019, då från 7 till 6,5 procent. Efter en utvärdering av effekterna av sänkningen samt en sammantagen prognos för ränteläget på marknaden har SBAB gjort bedömningen att det finns utrymme att sänka kalkylräntan till 6 procent med bibehållen god säkerhetsmarginal inför ett eventuellt högre ränteläge.

SBAB gör bedömningen att fler bostadssökande bör ges möjlighet till bolån med anledning av det lägre ränteläget. Förändringen av kalkylräntan innebär att fler bostadssökande kommer att kunna erbjudas bolån och SBAB gör även bedömningen att det kommer att öka unga personers möjlighet att köpa en bostad relativt väsentligt. En lägre kalkylränta bedöms också bidra till att stabilisera bostadsmarknaden under den pågående Coronakrisen.

– Vi har under lång tid haft en lågräntemiljö och bedömningen är att den kommer att vara bestående. Vår analys visar att det i dagsläget är möjligt med en sänkning av kalkylräntan till 6 procent med bibehållen god säkerhetsmarginal om räntorna skulle stiga väsentligt. Unga vuxna är en av de grupper på bostadsmarknaden som är allra mest utsatt. Genom att sänka kalkylräntan möjliggör vi för fler att kunna köpa ett boende och underlättar för unga att komma in på bostadsmarknaden, säger Klas Danielsson, VD SBAB.

Kalkylräntan är en del i den beräkningsmodell (Kvar Att Leva På – kalkylen) som SBAB använder för att bedöma bolånetagarens långsiktiga återbetalningsförmåga. Eftersom bolån tecknas på lång tid, ofta kring 30–50 år, är det viktigt att det finns marginaler i bolånetagarens ekonomi. Genom kalkylräntan tas höjd för framtida räntehöjningar och därmed ökade kostnader för kunden. Formellt ska kalkylräntan säkerställa att SBAB:s bolånekunder klarar av en räntekostnad vid den långsiktigt bedömda räntenivån plus 2 procentenheter. Sänkningen av kalkylräntan innebär, allt annat lika, att SBAB:s kunder kan låna cirka 5 till 8 procent mer beroende på amorteringskravsnivå. Räknat från den tidigare nivån 7 procent kan SBAB:s kunder med den nya kalkylräntan låna cirka 10 till 17 procent mer beroende på amorteringskravsnivå.

Bankernas genomsnittliga kalkylränta för bolån är idag 7 procent. ​

The post SBAB har sänkt kalkylräntan för bolån till 6 procent appeared first on Byggkontakt.

25 procent av alla unga kunder med bolån har en förälder som medlåntagare. Siffran har ökat stadigt sedan oktober 2016 då 17 procent av de unga hade en medlåntagare.

– Statistiken bekräftar att det är svårt att få bolån om man är ung. En del unga har föräldrar som kan hjälpa till, men det är inte alla som har den möjligheten. Amorteringskraven tvingar fler unga att söka hjälp för att kunna flytta till en egen bostad. Det bidrar också till större ekonomiska klyftor på bostadsmarknaden mellan de som har föräldrar med kapital och de som inte har, säger Johanna Cerwall, vd på Skandias bank.

Uppsala och Lund sticker ut
Studentstäderna Uppsala och Lund sticker ut med en högre andel medlåntagare. En förklaring är att föräldrar köper lägenhet till sina studerande barn. I Lund har 72 procent medlåntagare och i Lund 45 procent. I Göteborg är motsvarande siffra 27 procent, i Malmö 26 procent och i Stockholm 24 procent.

Skärpta kreditregler, exempelvis skärpta amorteringskrav och striktare bolånetak, samt en drastisk prisökning av bostäder, är några av orsakerna till att fler tar hjälp för att kunna få ett bolån.

– Det är sunt och bra att den tidigare amorteringskulturen med amorteringsfria bolån har förändrats. Men dagens kreditregler får konsekvenser för unga som inte är rimliga. Ökningen av medlåntagare har skett under just den perioden nya kreditrestriktioner infördes. Vi ser behovet av att regelverken blir mer flexibla och tar hänsyn till varje enskilds livssituation – inte minst för att fler ska kunna ta sig in på bostadsmarknaden, säger Johanna Cerwall, vd på Skandias bank.

Fakta
Skandia har genom analys fått fram andelen kunder i Skandias bank under 30 år som har en förälder som medlåntagare jämfört med alla kunder i Skandias bank under 30 år. Andelen har ökat stadigt sedan sommaren 2016, i samband med införandet av det första amorteringskravet. 25 procent av kunderna under 30 år har i nuläget alltså minst en förälder som medlåntagare.​

The post Var fjärde ung bolånetagare måste ta hjälp av föräldrarna appeared first on Byggkontakt.

Sedan 2006 är det ett myndighetskrav att fastighetsägare ska göra en energideklaration. Energideklarationen är ett dokument som redovisar och sammanställer en byggnads energiförbrukning och ska genomföras en gång vart tionde år. Syftet är att dokumentet ska hjälpa fastighetsägare att minska sin energianvändning i fastigheten.

– Det är av stor vikt att bostadsrättsföreningen inser att energideklarationen är ett hjälpmedel för att göra den egna bostaden mer energieffektiv. Något som rätt hanterat innebär kostnadsbesparingar för föreningen och dess medlemmar. SBC bistår med stöd kring åtgärderna som energideklarationen föreslår, oavsett om det gäller värmeventiler eller fönster som ska bytas ut. Att genomföra en energideklaration på rätt sätt gynnar föreningens ekonomi och i längden de boendes plånböcker, men framförallt miljön, säger David Jost, Gruppchef projektledning på SBC Sveriges BostadsrättsCentrum AB.

Energideklarationen görs genom en gedigen kartläggning över fastighetens energiförbrukning. Utifrån kartläggningen avgörs sedan vilka åtgärder som bör utföras. Exempelvis om det är belysningen i de gemensamma utrymmena som är energiboven, otäta fönster och dörrar eller om andra åtgärder ger störst effekt för att få ner energianvändningen i fastigheten.

Banker erbjuder grön bolånerabatt
Flera banker har också börjat erbjuda grön ränterabatt för att uppmuntra energisnåla och miljövänliga bostäder. Huruvida en bolånetagare kan ta del av de gröna bolånen beror ofta på om fastighetens energiklass når upp till energiklass A eller B enligt Boverket. Därför är det av extra vikt att bostadens energideklaration är genomförd och registrerad hos Boverket. Annars kan bolånetagarna gå miste om de fördelaktiga gröna bolånen.

– Att bankerna erbjuder en grön ränterabatt till dig som har, eller ska, belåna en energieffektiv bostad är ett klimatsmart initiativ som SBC välkomnar. Vi anser att alla föreningar som vill kalla sig klimatvänliga bör genomföra energideklarationer och registrera dem hos Boverket. I dagens osäkra ekonomiska läge bör energideklarationen inte enbart prioriteras för att bostadsrättsföreningen ska bedriva en miljövänlig fastighetsförvaltning, utan även för att den möjliggör ett positivt tillskott till bolånetagarnas privatekonomi. Något som i dessa tider kan vara välbehövligt och extra välkommet, säger David Jost, Gruppchef projektledning på SBC Sveriges BostadsrättsCentrum AB.

Detta ska en energideklaration innehålla*: 

• Energiprestanda, som från och med 1 januari 2019 anges som byggnadens primärenergital
• Åtgärdsförslag, för att minska energianvändningen, om energiexperten har föreslagit sådana
• Den uppvärmda arean
• Värmesystem

*Källa: Boverket
​

The post SBC tipsar: Få bättre ränta på bolånet med hjälp av din bostadsrättsförenings energideklaration appeared first on Byggkontakt.

Givet det historiskt låga ränteläge som råder är det idag attraktivt att binda sitt bolån. Men många drar sig  för att binda på längre löptider eftersom det kan bli dyrt om man vill lösa lånet i förtid. Bolån Stabil är ett bolån som kombinerar tryggheten från ett bundet bolån men har samma flexibilitet som ett bolån med rörlig ränta.

– Den här typen av bolåneprodukt har saknats på den svenska marknaden. I Bolån Stabil reduceras kalkylräntan som i regel ligger runt 7 procent när bankerna bedömer kreditvärdigheten. Istället räknar vi på den faktiska räntan i vår bedömning, i övrigt följer vi som vanligt alla lagstadgade krav. Det här tror vi kommer underlätta för bland annat förstagångsköpare att komma in på bostadsmarknaden, något som uppenbarligen har varit svårt för just den här målgruppen de senaste åren, säger Johanna Norberg vd Danske Bank Sverige.

Fram till årsskiftet lanseras Bolån Stabil till bankens befintliga kunder. Detta för att utvärdera intresset och för att inför en bredare lansering bedöma om eventuella anpassningar behöver göras. Under första halvåret 2020 räknar banken med att lansera Bolån Stabil i full skala.

– Med det här bolånet hoppas vi kunna utmana den struktur som finns på den svenska bolånemarknaden idag. Bolånet har sedan länge funnits i Danmark och vi ser att det finns stor potential även på den svenska marknaden. Nu använder vi våra erfarenheter och kompetens från den danska marknaden och introducerar det här nya bolånet som har en helt annan uppbyggnad än de traditionella bolånen i Sverige. Vi ser att det här kommer gynna de många kunder som vill trygga sin ekonomi och slippa oroa sig för stigande räntor samtidigt som de slipper inlåsningseffekten, säger Johanna Norberg vd Danske Bank Sverige

Fakta Bolån Stabil:
– 30 års fast ränta
– Ingen ränteskillnadsersättning utgår om man löser lånet i förtid
– Den faktiska låneräntan fn 2,89 procent används i kreditbedömningen

Läs mer på www.danskebank.se/stabil

The post Danske Bank utmanar bolånemarknaden med Bolån Stabil appeared first on Byggkontakt.

Kalkylräntan är en del i den beräkningsmodell (Kvar Att Leva På – kalkylen) som SBAB använder för att bedöma bolånetagarens långsiktiga återbetalningsförmåga. Eftersom bolån tecknas på lång tid, ofta kring 30–50 år, är det viktigt att det finns marginaler i bolånetagarens ekonomi. Genom kalkylräntan tas höjd för framtida räntehöjningar och därmed ökade kostnader för kunden. Formellt ska kalkylräntan säkerställa att SBAB:s bolånekunder klarar av en räntekostnad vid den långsiktigt bedömda räntenivån plus 2 procentenheter.

Det förändrade och lägre ränteläget på marknaden bedöms allt mer som bestående. Vidare innebär de ökade amorteringskraven att kundens belåningsgrad sjunker snabbare än tidigare, vilket minskar framtida räntebetalningar.

– Sammantaget gör det förändrade ränteläget och amorteringskraven att det är möjligt för oss att stärka vårt ansvarstagande för att möjliggöra för fler att kunna köpa ett boende, genom att sänka kalkylräntan, säger Klas Danielsson, VD SBAB.

The post SBAB sänker kalkylräntan för bolån till 6,5 procent appeared first on Byggkontakt.

93 procent av fastighetsmäklarna i Stockholm bedömer att det är de unga förstagångsköparna som drar det kortaste strået på dagens bostadsmarknad. Motsvarande siffror för Göteborg och Malmö är 80 respektive 78 procent. I både Göteborg och Malmö är det de ensamstående med barn som toppar listan, följt av de unga. I botten av listan i alla tre storstadsregioner hamnar äldre som säljer villan, de har det inte lika svårt som andra grupper.

–  Jag tar mig friheten att tolka resultatet så här: skiljelinjen mellan insiders och outsiders är allra tydligast i Stockholm där priserna också är högst, vilket påverkar den unga generationen som ännu inte etablerat sig. Alla andra som redan är inne på bostadsmarknaden, och
framförallt de som varit med under uppgången, påverkas inte i lika hög grad av vare sig kontantinsats eller amorteringskrav. Förutsatt att du inte separerar, säger Claudia Wörmann, Boendeekonom på SBAB.

–  De äldre som vill sälja villan har det, enligt fastighetsmäklarna, inte lika svårt jämfört med de unga och de som separerar. Man ska komma ihåg att undersökningen ställer grupperna mot varandra, och självklart finns det äldre som upplever att de har problem med att flytta. Vi verkar ha byggt en bostadsmarknad anpassad efter två inkomster, samtidigt som Sverige har flest andel singelhushåll i världen. Det är anmärkningsvärt och konstigt, avslutar Claudia Wörmann.

Vilken grupp anser du har det svårast på bostadsmarknaden just nu? Med svårt menas att hitta/ha råd med ett boende som passar.

Fakta om SBAB:s Mäklarbarometer

SBAB:s Mäklarbarometer är en kvartalsvis enkät till 220 fastighetsmäklare i StorStockholm, StorGöteborg och StorMalmö som genomförts sedan 2005. Den görs av Origo Group på uppdrag av SBAB. Den senaste enkäten gjordes från 16 till 30 september. Mäklarbarometern presenteras senare i oktober.

The post Unga och ensamstående har det svårast på bostadsmarknaden appeared first on Byggkontakt.